Endfälliges Darlehen, Endfälliger Kredit

Ein endfälliges Darlehen oder ein endfälliger Kredit zeichnen sich dadurch aus, dass die Darlehensschuld bzw. die aufgenommene Kreditsumme erst zum Ende der Laufzeit sprich entweder nach einer vorher vereinbarten Laufzeit oder zur Kündigung fällig wird. Das heisst die Belastung gegenüber der Bank beschränkt sich über die ganze Laufzeit hinweg lediglich auf die Zahlung der Zinsen, welche entweder vorher geregelt und festgesetzt werden oder aber auch variabel sein können. Mit Ende der Laufzeit ist dann der gesamte Kreditbetrag fällig. Welche Vorteile hat man nun aber bei einem endfälligen Darlehen bzw. dem endfälligen Kredit ? Geeignet ist diese Art der Kreditaufnahme auf jeden Fall für eine Zwischenfinanzierung bis zum Beispiel eine Versicherung (Lebensversicherung) oder ein Sparvertrag (Bausparvertrag, gebundene Sparbücher, Sparpläne, etc.) zur Auszahlung kommen. Weiters eignet sich diese Form der Finanzierung für vermietete Immobilien, weil die Zinsen für diese Immobilie als Werbungskosten steuerlich geltend gemacht werden können - diese somit größer als beim Tilgungsdarlehen ausfallen - und somit einen steuerlichen Vorteil ergeben können. Weiters ist diese Art von Kredit für alle geeignet die eher risikofreudig sind. Im Prinzip ist es ja so, dass lediglich durch die Zinsbelastung die komplette Tilgung offen bleibt. Heisst die Tilgung des Kredites bleibt somit dem Kreditnehmer überlassen. Und wenn dieser eine Rendite schafft, die über dem Zinssatz des Darlehens liegt, dann ist diese Art der Finanzierung geglückt und mit weniger Kosten verbunden gegenüber dem Annuitätendarlehen oder dem Tilgungskredit. Diese Rendite erhält man zum Beispiel wenn man in Aktien oder Investmentfonds investiert. Diese Art der Finanzierung hat aber natürlich nicht nur Vorteile sondern auch gewisse Nachteile. Zum einen weiss man nie gewiss wie sich der Aktienmarkt entwickelt und somit kann es sein, dass die Rendite nicht an die Renditeerwartungen heran kommt. Das würde bedeuten, dass mit Ende der Darlehenszeit eine Finanzierungslücke vorhanden ist und man noch einmal frisches Kapital hinzulegen muss um die Restschuld begleichen zu können bzw. diese Finanzierungslücke auszugleichen. Ein weiterer Nachteil ist, dass nicht jede Bank jeden Tilgungsträger akzeptiert. Das heisst bevor man sich für einen Tilgungsträge und eine Bank entscheidet für dieses endfällige Darlehen ist es ratsam bei der jeweiligen Bank vorher nachzufragen ob dieser Tilgungsträger akzeptiert wird. Weiters ist zu empfehlen, dass bei einer errechneten Tilgungshöhe immer ein Polster mit berücksichtig wird um eben einer Finanzierungslücke vorzubeugen. Heisst wenn die Tilgungsrate mit 600 EUR berechnet wurde, dann sollte man wenn möglich eine Tilgungsrate von 650 EUR wählen. Durch höhere Einzahlung in den Tilgungsträger erreicht man schneller als geplant den jeweiligen Kreditwert und kann den Kredit auch schneller bzw. mit weniger Risiko tilgen.

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